《中國經(jīng)濟周刊》 見習(xí)記者 牛朝閣 | 北京報道

隨著新能源汽車滲透率的不斷提高，圍繞車輛保險問題的討論日益激烈。

乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，今年5月，國內(nèi)狹義乘用車市場零售銷量達171.0萬輛，其中新能源狹義乘用車銷量80.4萬輛，實現(xiàn)同環(huán)比雙增長，零售滲透率也由2023年同期的33%提升至47%，這一數(shù)據(jù)再創(chuàng)歷史新高。

但對廣大新能源車主來說，給車上保險仍是一件“頭疼”的事。同等價位的汽車，新能源汽車上保險很有可能更貴。例如近期備受關(guān)注的小米su7，雖然售價在30萬元區(qū)間，但首年保險費用卻和售價50余萬元的燃油車相當(dāng)。

除了保費貴，新能源車主還要面臨一系列保險問題。“兩年沒出險，保費反而更貴了”“有一個違章，就被拒保了”諸如此類的聲音不絕于耳。

一面是車主喊貴，一面卻是險企集體喊虧，這背后的原因究竟是什么？新能源汽車保費貴、上保難等問題能否被盡快破解？

車主吐槽“電動爹”保費貴、續(xù)保難

“我的新能源汽車一直沒出過險，續(xù)保時保費卻漲了，真是‘電動爹’呀。”北京居民孫先生向《中國經(jīng)濟周刊》記者吐槽道。

據(jù)了解，孫先生買車兩年，第一年保險是6000余元，第二年降到了4500元，今年續(xù)保時，保費竟然漲回到兩年前的價格，保險公司給出的續(xù)保價格都在6500元以上，甚至還有報價超過7000元的。

除保費貴外，還有車主反映續(xù)保的難度也變大了?！败囯U7月到期，保險業(yè)務(wù)員說我有個違章，風(fēng)險系數(shù)高達99（滿分100），不搭配座位險就不能續(xù)保，但我全年就一個插隊違章，扣了3分，不至于影響續(xù)保吧？”上海的李女士告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

浙江的劉先生也遇到了上述問題，據(jù)他介紹，他的車價格不到20萬元，2023年買車時的保險落地價為3000元，這一年中因為溜車出過一次險，今年續(xù)保時已經(jīng)被兩家保險公司拒保，愿意承保的保險公司甚至開出了13000元的“天價保費”?！拔抑伴_的奔馳續(xù)保也才8000元，怎么不到20萬元的新能源車?yán)m(xù)保這么貴？”劉先生向《中國經(jīng)濟周刊》記者吐槽道。

據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者了解，上述車主的經(jīng)歷并非少數(shù)，實際上，與燃油車保險相比，新能源車險普遍具有單均保費高、出險頻率高、綜合成本高等特點。

“保險公司也是要盈利的，總體來講，保險公司費率是根據(jù)上一年的賠付率來計算。如果上年賠付的金額太多，次年的保費就會整體增加，并且保險公司為了不讓自己虧損，也會挑車主，以減少損失。那些出過事故的車主，可能會被拒保?！北狈焦I(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，一方面，新能源汽車多以新車為主，零配件還沒有市場化，維修的價格較高；另一方面，保費是和風(fēng)險匹配的，面對新能源汽車的新功能，司機需要一個適應(yīng)的過程，這就導(dǎo)致新能源汽車的出險率較高，保費自然就高。

此外，陳東輝還提到，網(wǎng)約車中新能源汽車的占比相對較高，這也是影響新能源汽車整體保費的重要因素之一?！熬W(wǎng)約車的公里數(shù)會遠高于正常車，應(yīng)按照營運車的條款上保險，但有部分網(wǎng)約車是以家庭自用車的費用來上的保險，這就導(dǎo)致保險公司虧損，以至于整體保費上漲”。他說。

保險公司也一肚子苦水，為何保費高還是喊虧

保險公司也是一肚子苦水。在車主喊貴的同時，保險公司卻在喊虧。東吳證券在研報中表示，當(dāng)前部分新能源車型采用高集成度、高價值的原廠配件或一體化設(shè)計，疊加社會化維修服務(wù)能力不足，導(dǎo)致維修費用較高，賠付率顯著高于燃油車。

申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

東吳證券研報顯示，2023年新能源汽車保費規(guī)模為1001億元，增速為80%；車均保費為4903元，增速為2%。

據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者了解，保險公司確定一款車的保費主要依據(jù)三個核心指標(biāo)：一是基準(zhǔn)費率，這項多為行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)），由被保險人連續(xù)投保年限和出險次數(shù)決定，出險次數(shù)越少，保費折扣越高；三是自主定價系數(shù)，由保險公司根據(jù)車型、議價能力等因素自行設(shè)定調(diào)整因子，系數(shù)越高，保費越高。

除此之外，還有個別地區(qū)會參考交通違章系數(shù)，違章行為將導(dǎo)致保費上升。

中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，對個體消費者來說，若某款車型的賠付率高，保險公司會調(diào)整這款車型的整體定價系數(shù)，從而影響到個體消費者。

對此，周偉建議消費者買車時盡量避免網(wǎng)約車車型和賠付率高的車型，在上車險時可多選幾家保險公司比價。此外，他還建議廠家聯(lián)合保險公司，加強在車型設(shè)計及智能安全控制方面的投入。

問題可以解決，也正在被解決

不過，各方正在合力推動問題的解決。

商務(wù)部副部長盛秋平近日表示，商務(wù)部將研究推動優(yōu)化新能源汽車保險費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

2024年4月，國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司下發(fā)了《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，擬推動新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險公司自主定價能力。同時，鼓勵行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

在乘聯(lián)會秘書長崔東樹看來，新能源汽車保險應(yīng)該充分利用新能源汽車的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。他建議，通過精確計算某類客戶和車輛的行駛特征，將其歸納成幾類典型客戶，合理降低普通司機的保費。針對使用里程過高的用戶要給予相應(yīng)的政策性補貼，對規(guī)范的運營類車輛實施保費優(yōu)惠政策。

陳東輝建議，將新能源汽車保費價格與車輛風(fēng)險匹配起來，即以網(wǎng)約車為主的營運車輛要多交保險費，這部分保費由網(wǎng)約車司機和平臺共同承擔(dān)。“高額的保費對部分網(wǎng)約車主來說是個沉重的負(fù)擔(dān)，這或?qū)?dǎo)致部分車主不上保險，風(fēng)險更大。平臺加入進來后，能防范上述極端情況發(fā)生。”他說。

在許多業(yè)內(nèi)人士看來，保費貴、上保難是一個暫時的困難。張翔認(rèn)為，隨著新能源汽車技術(shù)日趨成熟，保有量日益增大，相關(guān)出險率就會降低，保費貴、續(xù)保難的問題也將迎刃而解。陳東輝對此也持相同觀點：“這些問題都是可解決的，實際上也正在被解決?！?/p>

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2024年第12期）